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讲的透彻!我这个外行人今天才明白啥叫次贷危机:马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

时间:2020-11-05 09:11:51

来源:今日头条 坏土豆趣科普 作者:韦荆玉

阅读:24

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 讲的透彻!我这个外行人今天才明白啥叫次贷危机:马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

讲的透彻!我这个外行人今天才明白啥叫次贷危机:马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决


第一部分:最生动大白话拆解美国次贷危机,读懂杠杆的秘密,了解次贷危机的根源是什么;


第二部分:马云是好人还是坏人?读懂了资本的秘密,你就知道马云并不仅是一个人,道德是人的属性而不是阶层的属性;


第三部分:蚂蚁金服,人民教师马云与资本家JACK马的天人交战,人民富豪一直被爆锤,资本家JACK马高歌猛进,蚂蚁金服惊天杠杆;


第四部分:人民富豪马云终于打败资本家JACK马;


马,已经服!

讲的透彻!我这个外行人今天才明白啥叫次贷危机:马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决


马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

我们上次在「罗斯福总统为何拒绝了马云的福报」中说到,罗斯福总统最终没有采纳马云的建议,推行40小时工作制,扩大就业率,挽救了资本主义危机,成功给美国续命,最终逃出生天。


但,并不是每个美国总统都如罗斯福这样聪明,小布什就不是的。


这里生动解读下美国次贷危机的形成根源与金融杠杆的秘密,已经熟悉的朋友可以直接略过本部分。


正常的经济是怎么运行的,汤姆买了一套100万的房,开放商收了钱,然后建筑公司、设计公司、园林公司都赚到了钱,接着下游的钢铁玻璃水泥建材厂一直延伸到最源头的矿产,一整条产业链都赚到钱了。


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

但毕竟,多数人是买不起房的,这样赚钱太慢了,于是,慢慢的美国开始一个新的玩法。


汤姆没有100万,他用10万付了首付,找银行贷了90万,利息60万;


60万的利息就是银行的利润;


当然,这里有一个前提,就是银行愿意给汤姆房贷,是因为银行考核了汤姆的征信,确认汤姆是有工作有收入的,有能力可以在未来20年偿还150万欠款。


于是,虽然汤姆没有钱,但银行一样把钱付给了开放商,整个房地产产业链都运转了起来。


银行这个时候手里有个东西,就是汤姆的150万的欠条;


但是这个钱对银行来说,是个远期资金,而不是马上能用的现金,要20年才能把钱收回来。


但是银行想要现金啊,有了现金就可以做更多的生意,才可以放贷。


因为如果说银行本金是1000万,银行就只能做10个汤姆的生意,接着就没钱了,需要等漫长的时间后资金回笼才能继续贷款。


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这个时候金融公司就找到了银行,说你那个欠条我买了吧,汤姆不是欠你150万吗?我105万现金买了。


银行一听,很好啊,虽然我少赚了45万,但是一来我收到了现金,二来我不用承担有可能收不回来钱的风险,相当于我100万瞬间赚了5万,还有现钱可以用,效率太快了。


于是银行拿到了105万的现金,又可以找下一个汤姆赚5万块钱了。


金融公司用105万买到了汤姆的160万欠条,理论上来说,汤姆每个月还钱,10-20年的时间,金融公司就可以赚55万;


但是,这显然不是金融公司的目标,金融公司才不愿意等20年!


金融公司将160万的欠条做了包装,让他们成为了一个理财产品,比如叫「家园宝」。


这个「家园宝」是啥意思呢,就是让投资人投资110万买了「家园宝」这个理财产品,20年内投资人可以赚50万。


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

然后金融公司就开始卖「家园宝」,想投资的公司或个人都过来把「家园宝」买走了。


于是最终的结果是:


汤姆用10万买了100万的房子,要还90万的本金和60万的利息;


银行快速赚了5万的现金,资金即刻回笼可以做下一单生意;


开放商和房地产供应商都收到了钱,房地产正常运作;


金融公司快速赚了5万现金,本金快速回笼。


最终用户用110万买了理财产品,在20年的时间赚50万;


以上,大家都HAPPY,都得到了想得到的。


整个经济都繁荣了起来。


而经济之所以能繁荣,是因为大家认准了两个基本原则:


一是银行有严格的征信体系,确保汤姆是有能力还钱的,不会跑路;


二是如果万一汤姆还不上钱,银行就能把汤姆的房子卖了,也能把钱收回来,还是没事。


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基于以上,大家认为这个运作模式天衣无缝,是以小博大的最好方法,汤姆一个人消费,带动了一群人获益。


这就是杠杆的效应,本来银行给汤姆贷款了100万,至少需要5到10年的时间,等汤姆还钱差不多了,才能回笼做下一单生意,现在几乎可以无限放大倍数的不停贷款。


原来5年才可以贷款10次;


现在1年可以贷款500次!


本来相安无事,但到了2001年,美国互联网的泡沫破裂,经济疲软,而且毕竟能像汤姆这样的,有固定工作的优质股是少数,大部分美国人是买不起房子的。


这个时候,登哥的飞机刚撞了美国的大楼,经济更加萧条了,大量的热钱离开了美国。


小布什很急,经济搞不好,他的位置就坐不稳。


华尔街也很急,找不到好的投资项目;


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于是美联储和小布什一商量,首先拼命的放低利息,借钱几乎不要钱,美国的金融资本家都慌了,可以借到大把的钱,却没有项目赚钱,机会白白丢了,咋办?


最后,大家都认为,房地产是刺激经济的最好方法,于是,在所有人的努力下,一波助攻终于埋下了祸根。


美国本地的精英数量少,但还有外地人啊,黑蜀黍,墨西哥人,多的是,美国至少上亿人都没房子,就让他们来拉动经济吧。


于是,从21世纪开始,美国全面放开了贷款买房征信的要求。


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你没工作?没关系,你未来一定能找到好工作。


你付不起首付,没关系,现在零首付买房。


谁给银行勇气来给穷人零首付买房的呢,因为大不了把他们的房子卖了,总不会亏,这是个基本逻辑。


于是黑蜀黍0首付买了100万的房,20年内要给银行还160万;


银行到手把160万的欠条150万卖给了金融公司,继续给下一个黑蜀黍房贷;


金融公司转手到150万的欠条包装成了家园宝,140万卖给了投资公司;


投资公司100万买到了140万的理财产品,准备坐收40万利息;


大家都很开心。


你会说,那投资公司不是傻吗,他们凭啥接盘140万的理财产品,他们就相信黑蜀黍能还得起钱?


是因为金融公司首先不是傻,他们才不会对投资公司说:你买的这个产品基于黑蜀黍的信用,如果黑蜀黍还不起钱,你的投资就泡汤了。


金融公司首先找了评估机构,把金融产品的垃圾级C级硬是做成了AAA级,而且所有的理财产品都是打包的,根本不可能分谁谁谁的,金融公司唾沫星子横飞:


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你只要买了我的家园宝,我包你赚钱,妥妥的!


于是,美国的经济逆势飞扬,再次创造了经济奇迹。


但是所有的奇迹有两个前提:


一是黑蜀黍有能力还钱;


二是万一黑蜀黍还不起钱,银行也能把房子给卖了。


遗憾的是,黑蜀黍有了房子,也没有变成高富帅,果然还不起钱了。


还不起钱没关系啊,银行说,把房子卖了就没事了,钱就回来了。


卖房?想得美!


21世纪前,买房的都是汤姆这样的有固定工作的白领,21世纪后,买房的都是黑蜀黍和其它无业游民,一群人都还不起房贷要卖房,一堆的房子谁买?


于是,一堆黑蜀黍的房子都断供了,银行手里攒了一堆房子。


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轰!次贷危机爆发了,美国经济崩了。


黑蜀黍还不起钱,贷款买的房子也卖不掉。


银行、金融公司、投资公司、投资者一顺溜全死了。


当然,死的最惨的是买理财产品的最终用户!


因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。


大批的公司破产,市场一片萧条。


而在此之前,对这种金融方式的运作,在美国被称为:伟大的创新。


在这里,有个杠杆的破坏效应,银行本金是1000万,本来只能贷款出去10套房子,最后最多是10套房子的破坏,结果现在是1000万的本金在金融公司和投资公司的助攻下快速回笼,1000万的本金至少放大了30-100倍,破坏力最终产生了惊人的效果!


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

这就是美国的次贷危机。


次贷,就是买房因为信用等级达不到标准,就被定义为次级信用贷款者,简称次级贷款者。


而美国引发次贷危机的根本原因是:


第一、你明知道黑蜀黍还不起钱,你明知道黑蜀黍没工作,凭啥要给他贷款?


第二、银行本来只有1000万的本金,在金融公司的帮助下,一年贷出去100倍,10个亿!


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

我们总结美国次贷危机,书面点的话就是:


金融业严重缺乏监管,引诱没有消费能力的百姓通过借贷超前消费、入市投机。


一没有监管,二是乱贷款。


那次贷危机有没有可能在中国发生?


几乎没有可能,中国对金融业的监管,相当严格,简单来说,就是你要贷款,一定要让银行能有充分的理由相信你能还钱。


金融体系,有内外双防火墙。


比如对外,我原来谈到的美国依靠金融手段洗劫东南亚,在中国不可能发生,因为有自己的外汇监管。


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

但是马云不这么想,马云在外滩说:


创新一定要付出代价,我们这代人必须有所担当。


金融的本质是信用管理,我们必须改掉金融的当铺思想,依靠信用体系。


抵押的当铺思想,是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求的。我们必须用借助今天的技术能力,用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想,这个信用体系不是建立在IT基础上,不是建立在熟人社会的基础上,必须是建立在大数据的基础上,才能真正让信用等于财富。


今天这个不许那个不许的文件太多了。


......


好了,简单点说,马云说的是啥意思呢。


你银行那样搞根本不行,我去贷款,你还要抵押,还要看我的资产证明,还要看我有没有工作,你这样搞,经济怎么搞得好哦。


太慢了,太没有活力了。


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

马云说得对不对,我刚讲了次贷危机,你自己品。


这里我想先说,很多人问:马云是好人呢还是坏人呢。


这里有个基本的前提,就是马云不是一个人。


一直有一句话:只有背叛阶级的个人,没有背叛利益的阶级。


一定要知道:人有道德,而资本家是一个阶层,阶层是没有道德的。


而我们说说的马云,是代表了一个阶层。


马云,掌握了黑魔法,一直以来,有两个马云。


一个是媒体告诉我们的马云,是人民富豪,是人民教师,他宵衣旰食,007的干活,都是为了人民,他悔创阿里,他后悔没有多拿时间出来陪伴家人,他的钱属于所有人;


一个JACK马,资产阶级是他的真实身份,他鼓励大家996,他用百倍的杠杆将蚂蚁金服做大,他们鼓励超出能力的消费,他告诉大家听我的一定有福报。


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JACK马和马云从来不是同一个人,什么是只有背叛阶级的个人,没有背叛利益的阶级。


比如:


身为人民富豪的马云,支持955,因为合理正常的工作时间才可以吸引更多的就业岗位,让经济正常运转;


所以马云在韩国的时候说:我们应该有更多的时间去陪伴家人。


但是身为资本家的JACK马,就必然要追逐利润,这是资本的本性,否则就不是资本了。


所以JACK马说:996是福报


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现在问题来了,同样开一家公司,马云的程序员一天工作8个小时,JACK马因为鼓吹996,他的程序员一天工作12个小时,请问谁的公司竞争力强。


而且JACK马一旦带了这个头,整个互联网行业都会鼓励996甚至997,那人民富豪马云凭什么和资本家JACK马竞争。


所以,被JACK马逼到墙角,身为人民富豪的马云只有两个选择


第一个选择马云已经说过了:背叛自己的阶级,后悔创办阿里,去做人民教师,不追逐利润的资本家就已经不是资本家了;


第二个选择是化身JACK马,为资本而战!你敢996,我就敢007,因为资本逐利,JACK马没有错。


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

同样的,在蚂蚁金服,一直以来都是人民富豪与资本家的惊天对决。


美国次贷危机的根本:


一是银行用100万的本金,放了1亿的贷款,杠杆无限大;


二是银行将贷款贷给没有还款能力的人;


这两点,人民富豪知道,资本家也知道。


但是,人民富豪显然斗不过资本家。


人民富豪马云说:蚂蚁金服是服务于小微企业,帮助小微企业成长,让天下没有难做的生意。


但是JACK马却并没有这样操作,蚂蚁金服的贷款绝大部分都是针对个人的....


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

人民富豪马云说:我们将至少投入百亿人民币,组织保障帮助穷苦人民;


说完这句话马云就开始捐款,对中国的慈善事业做出重大贡献。


但最终,纯洁的人民教师也被资本家JACK马利用了,JACK马是把钱给人民了,是帮助人民了,是通过花呗借给人民....


至于人民有没有还款的能力,我不知道现在在读大学生一个月的工资是多少,是学校给大学生发薪水吗?我不知道他们的薪水和次贷危机中的黑蜀黍,谁的高。


人民富豪马云说:做事情要踏踏实实,脚踏实地。


但是,人民富豪被资本家爆锤,蚂蚁金服,杠杆的倍率已经超过了美国次贷危机的杠杆,30亿本金的蚂蚁金服,做到了2000多亿。


人民富豪被资本家搞的完全没有还手的余地。


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

30亿怎么做到的2000多亿,黄奇帆说:


「他的30多亿,1比2点几放贷,银行给了他五六十亿贷款,形成了90亿左右。然后他去资本市场上搞ABS的时候,因为我们常规资本市场发ABS没有规定循环多少遍的约定。常规的一个小金融机构,如果放了10个亿贷款,去发ABS10个亿再放出去,可能要一年,它循环三四次已经两三年过去了,原来第一轮的资产早就收回了。」


「但是到了互联网上出现个特征,你只要有90亿资金进来,三天就发光了。发光又形成90亿贷款,再去发个ABS,马云90亿发了40次,形成了3600亿。所以当时还出现一个争论,央行说这个不行,太高,央银行当然是正确的。发贷银行说我没错,我1比2点几。证监会当时也参与一起研究,发现蚂蚁金服也没有违反全世界证券市场发ABS的规定。因为从来没有说过发多少遍,后来大家一商量,那就发5次。」


「所以马云现在说的花呗、借呗,都是他在重庆的资本,从30多亿放大到100多亿,再放大到200亿,有200亿的话银行贷款一下就形成五六百亿,五六百亿再放个四五遍ABS,就可以形成几千亿。」


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也就是说蚂蚁金服不需要多少本金,犹如在美国次贷市场金融公司的帮助,通过互联网可以快速资金回笼,只需要少数资金就可以不停的利用杠杆放贷。


那蚂蚁金服有多赚钱?


据阿里巴巴财报披露,按照自然年计算的话,蚂蚁金服在2015年、2016年、2017年的税前利润分别为42.54亿元、29.06亿元、131.90亿元。


蚂蚁金服为什么能以压倒性的优势在发展速度上远远超过银行?


因为银行被局限了。就像马云说的,要稳健,首要的是金融安全,当然不可以乱贷款,当然要监管。


蚂蚁金服作为高科技企业不受金融行业的监管,几乎是自己一个人一条赛道。


可资本JACK马依然认为监管是阻碍金融创新的枷锁。


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所以,面对金融监管,JACK马说:我们是高科技企业,我们不需要受到金融业的监管,我们的高科技业务你们不懂;


面对高科技企业,JACK马说:我们是金融企业,我们的金融业务,你们科技企业不懂......


蚂蚁金服的收入相当大部分来源于贷款业务,但将自己包装成高科技企业,目的为:


一、高科技企业的估值可远远高于金融企业;


二、作为高科技企业,可以不受金融束缚,疯狂的进行杠杆扩张,只要不翻船,收益大部分都是资本家JACK马的,至于人民富豪马云能不能将收益用之于民,这,就要看人民富豪马云和资本家JACK马的斗争了。


什么是蚂蚁金服的科技创新?本质上依然是传统的银行业务,但只是从线下到了线上,同时更巧妙的躲避监管。


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最后,我还想说的是,小额贷款的危害几乎大家都知道,不要认为你不参与,就和我们没有关系。


大清没有抽鸦片的人,最后难道可以独善其身?


蚂蚁金服疯狂扩张的资金池必须最后要有去处,会用各种方法来刺激用户的借贷行为,最终让绳索无法承受达摩克利斯剑的重量。


就如同很多人,看到蚂蚁金服暂停上市,捶胸顿足,认为自己没有了赚钱的机会。


这让我想起来不久前的金融业务,相关政策三令五申,依然大把的人勇往直前,找到人接盘挣了钱就喜上眉梢,赔了钱砸手里了就痛骂国家。


何况,这些人天真的认为一个估值全球最高,远高于银行的企业玩火,火会烧不到你身上来?


一旦翻了船,除了资本家JACK马能早早的抽身逃脱,人民富豪马云会和大家一样,都.....


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

最终,面对资本家JACK马可能造成的巨大风险,人民富豪愤怒了,人民富豪早就说过,我没有钱,我的钱全是社会的!


就在蚂蚁金服即将上市的最危险一刻,虽然在人民富豪和资本家的对决中,马云长期落于下风,但这个时候,国家相关文件出来了:


一是限制贷款额度,对自然人的单户小额贷款余额不得超过人民币30万元,不得超过其最近3年年均收入的三分之一,该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额;


这就是你别想再乱贷款了.


二是提高小贷公司资金成本:在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。


这就是你别想以一搏百了。


这也标志着网贷暴利时代的最终结束。


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马已经服!资本家JACK马和人民富豪的对决

借助此契机,大量的花呗广告被撤下,人民富豪马云在国家的帮助下小宇宙终于爆发,痛殴资本家jack马,在最后一刻宣布蚂蚁金服暂停上市,扶大厦于将倾。


现在,安全了......


马云,毕竟是人民富豪.....好吧,不管你信不信,反正,我信了.....


我完全相信,在国家的监管下,在人民富豪参与的努力下,我们的金融秩序一定会越来越健康。


这句话是真的大家都可以信。


而这个时候的资本家JACK马呢,马.....已经服了。


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最后,你如果问我,现在到处是马云说,怎么分辨哪句话是人民富豪说的,哪句话是资本家说的呢?


嗯,我的方法是:我也分不出来哪天他代表资本家,哪天他代表人民富豪,所以我一句都不信!


双十一要到了,剁手需谨慎啊!


有话想说?点击留言板-留言板


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